Dvěma třetinám Slováků chybí při žádosti o úvěr na bydlení finanční rezerva, mají nestabilní příjem nebo splácejí jiné úvěry, které jim mohou znemožnit cestu k hypotéce. Vyplývá to z průzkumu společnosti FinGO.sk.
Do průzkumu se zapojilo více než sto finančních zprostředkovatelů z celého Slovenska. „Největší procento makléřů (65%) se setkává s tím, že klienti podceňují finanční přípravu na hypoteční závazek, nemají vytvořenou dostatečnou finanční rezervu, splácejí i jiné úvěry, které jim mohou znemožnit čerpání úvěru nebo mají nestabilní příjem, který jim také může zkřížit cestu k hypotéce. Druhou nejčastější chybou (59%) je to, že klient automaticky nejdříve požádá o hypotéku ve své bance, přitom to nemusí být pro něj to nejvýhodnější řešení. Pokud mu jeho banka úvěr neschválí, automaticky se dostává do úvěrového registru, „upozorňuje Eva Šavlová, ředitelka pro úvěry ve FinGO.sk.
Až 6 z 10 lidí se nechá zlákat na reklamu a propagované top úroky na hypotékách, které však ve skutečnosti nedostanou nebo jsou podmíněny uzavřením dalších služeb. Může to být povinné otevření účtu nebo pojištění úvěru v bance. Tyto služby však tvoří pro klienta další náklady. Lidé si to často neuvědomují, ale zakoupením dalších služeb za svůj úvěr zaplatí v konečném důsledku více než kdyby si vzali hypotéku s vyšším úrokem, ale bez dodatečných podmínek.
Nejdříve hledáme bydlení, až potom řešíme finance
Podle průzkumu 39% lidí nejdříve hledá nemovitost a až potom se zajímá o své možnosti úvěrování. Čili až když najdou vhodný byt či dům, začnou prověřovat, zda jim banka dokáže poskytnout úvěr a v jaké výši. Má to být naopak. „Je opravdu dobré, pokud si lidé předem prověří, kde jsou jejich finanční limity. Aby si rezervovali takovou nemovitost, kterou si mohou finančně dovolit, respektive na koupi níž jim banka bude schopna půjčit, „popisuje odbornice z FinGO.sk. Při opačném scénáři byste mohli zbytečně uhradit rezervační poplatek za nemovitost, kterou si nakonec nekoupíte a přijdete tak o tisíce eur. Bohužel i takové situace se stávají.
Podle průzkumu je častým problémem i to, že klienti bez pomoci makléře nemají přehled o úvěrových standardech v jednotlivých bankách. Proto si hypotéku sami nevyřeší přesto, že jiná banka by jim ji uměla poskytnout. „Zároveň 37% lidí nedokáže zkoordinovat všechny potřebné kroky potřebné k úvěru. To jim způsobuje časový stres a v nejhorším případě i znemožnění čerpání úvěru, „dodává Eva Šavlová.
Jak si zvýšit šance na hypotéku
Podle odbornice přínos kvalitního finančního zprostředkovatele může být pro klienta obrovský právě v současném období, kdy jsou pro mnohé lidi cesty k získání hypotéky mnohem složitější. „Už dávno neplatí, že téměř každý ví dostat hypotéku, neboť jsou na trhu nízké úroky. Právě naopak, legislativa pro posuzování schopnosti klienta splácet úvěr se zpřísňuje a více klienti již byly nemile překvapeni, že to v bance nevyšlo tak, jak očekávali, „popisuje Eva Šavlová z FinGO.sk.
Nezávislý hypoteční specialista má mnohem větší přehled o podmínkách, akceptaci žadatelů o úvěr, ale io rozdílech v jejich posuzování napříč celým bankovním trhem. Makléř ví své klienty správně nasměrovat a zvýšit tak šanci získat co nejvýhodnější úvěr šitý na míru každému člověku podle jeho individuálních možností a preferencí. Kromě toho se umí podívat komplexně na jeho finance a pomůže i se zajištěním úvěru pro případ neočekávaných životních situací, případně umí klienta připravit na předčasné splacení hypotéky. Kromě finanční úspory tak lidé díky zprostředkovatelem ušetří i spoustu času a stresů na cestě k vlastnímu bydlení.
Příklady z praxe
V jedné bance úvěr dostanete, v další vám dají méně peněz, z třetí odejdete naprázdno. Názorně to ukazují naše příklady z praxe.
O hypotéku žádají rodiče – podnikatelé
V rodině jsou oba manželé živnostníci – manžel má stavební firmu, manželka je účetní. Mají dvě děti a chtějí koupit za dům za 190 000 €. Potřebují hypotéku 150 000 € a mají vlastní zdroje 40 000 €. V současnosti už mají hypotéku na byt, který si chtějí ponechat a pronajímat ho. Manžel má tržby dle aktuálního daňového přiznání ve výši 30 000 € a manželka má tržby ve výši 24 000 €. K tomu dostávají rodinné přídavky na dvě děti. Splácejí hypotéku na byt se zůstatkem 25 000 € a splátkou 120 €. Chtějí si hypotéku nechat a byt pronajmout.
Jak zchodili v bankách: Rozdíl mezi příjmy, které klientům banky v tomto případě akceptovali, je až 600 €. Zatímco jedna banka uznala rodině celkový příjem 2259 €, jiná banka z předložených daňových přiznání akceptovala jen 1624 €.
Banka č. 1 akceptuje příjem 2259 € – vychází jim požadovaná výše úvěru 150 000 €
Banka č. 2 akceptuje příjem 1800 € – vychází úvěr jen do 144 000 €
Banka č. 3 akceptuje příjem 1659 € – vychází úvěr jen do 122 000 €
